信用卡会消失？POS机是夕阳产业？费率为啥不同？

一、信用卡会消失吗？答案是否定的，信用卡不会消失，但形态和功能将发生深刻变革。

市场调整而非消亡：信用卡市场已从增量竞争转向存量优化，2022-2024年发卡量减少约7000万张，但信用卡作为信用消费工具仍不可或缺，尤其在个人理财、跨境结算等领域。

数字化与场景化转型：虚拟信用卡、数字人民币融合等形态兴起，部分银行线上发卡占比超50%。未来信用卡将更贴近生活场景（如低碳积分、智能推荐），并通过技术革新（如区块链、卫星遥感风控）提升服务深度

政策与需求支撑：公务卡、企业报销等刚性需求仍存在，且信用卡与消费贷互补，银行通过优化权益（如高端联名卡）维持用户黏性。

二、POS机是夕阳行业吗？

POS机传统模式面临萎缩，但细分领域仍有生存空间。

移动支付冲击明显：扫码支付、电子钱包（如支付宝、微信）普及导致POS机交易量下滑，2024年信用卡交易额同比下降0.44%。中小商户转向低成本扫码方式，POS机硬件需求减少。

行业转型方向：

智能化升级：支持NFC、扫码聚合的智能POS机成为主流，部分银行通过整合生活服务（如缴费、电商）提升设备附加值。

垂直场景深耕：如助农POS机整合农产品溯源功能，县域市场年增速超40%；直播分账POS机满足佣金实时清算需求。

海外市场与合规要求：部分企业转向海外实体卡市场，或转型生产物联网智能卡，同时监管趋严倒逼行业精细化运营。

三、刷卡0.6%与扫码0.38%费率的来源费率差异源于分润机制和支付链条的不同。

刷卡0.6%费率分配（以1万元交易为例）：

银行：收取70%（42元），覆盖资金成本（如存款利息）和风险成本。

银联：收取10%（6元），负责清算系统维护。

支付公司：20%（12元），用于设备维护、代理分润等。

本质是银行通过高费率覆盖信用风险，用户长期使用低费率可能导致降额。

扫码0.38%费率逻辑：

支付平台主导：微信/支付宝绕过银联直接结算，收取0.2%（20元），支付公司分0.18%（18元）。

银行利润压缩：银行仅通过快捷支付通道获得约0.085%（3.25元），长期使用易触发风控。

补贴与风险博弈：扫码费率低源于平台补贴（如云闪付小额优惠），但银行因利润不足可能限制额度。

总结与建议信用卡：需关注数字化服务（如虚拟卡）和权益优化，避免过度依赖传统实体卡。

POS机：优先选择支持智能场景的机型，避免低效硬件投入。

费率选择：小额交易可适当使用扫码，大额或长期周转需坚持标准费率刷卡以维护信用。

市场唯一不变的是一致在变化，理性看待市场变革，技术迭代与用户需求将共同塑造支付生态的未来格局。支付人的出路或许不是在考虑一些行业性的方向，而是脚踏实地的去做，做好支付，做好客户，做好服务，才是唯一的出路。红顶聚成，聚天下英雄，成千秋伟业，与志同道合的人一起走，才能走的更长远。

如果你是刚开始接触支付，我们可以聊一下，如何去做，如果选择平台或者产品，如果搭建自己的团队；如果你已经有一段时间的支付经验，我们同样可以探讨一下，在现行环境下，支付人的新出路。