信用卡停息挂账和分期还款各有其特点和优势，选择哪个更划算，取决于个人财务状况、还款能力、信用记录以及具体需求。

停息挂账是将信用卡消费金额无需立即偿还，而是可以延迟偿还。这种方式为用户提供了一定的宽限期和缓冲期，尤其是在面临短期资金压力或需要时间来筹集资金的情况下，停息挂账可能是一个较为合适的选择。不过，一旦逾期还款，将会产生高额的滞纳金，因此用户需要确保在约定的期限内还款。

分期还款则允许用户根据自身的经济状况选择适合自己的还款期限和金额，有助于更好地进行资金规划。同时，分期还款在多数情况下会对个人信用记录产生积极影响，有助于建立良好的信用。然而，分期还款通常需要支付一定的分期手续费和利息费用，这可能增加了总的还款成本。

从利息费用的角度来看，停息挂账在挂账期间不产生利息，这对于长期分期的消费来说显然更加划算。而分期还款则需要支付一定的利息费用，具体金额取决于借款期限、借款金额和利率。

此外，个人需求也是决定选择哪种方式的重要因素。如果需要一次性购买较贵重物品，但又无法一次性支付，分期付款可能更为合适。而如果需要一定时间来筹集资金，停息挂账则可能更为适合。

总的来说，信用卡停息挂账和分期还款各有优劣，选择哪种方式更划算取决于个人具体情况和需求。在做出决策时，建议综合考虑个人财务状况、信用记录、利息费用以及还款期限等因素，以选择最适合自己的还款方式。同时，无论选择哪种方式，都应确保按时还款，避免产生不必要的费用和对信用记录造成负面影响。