债务优化，个性化分期真的可以帮助负债人上岸吗

大家都知道根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认还款金额超出持卡人还款能力的，且有还款意愿的，可向发卡银行平等协商，达成个性化还款分期协议，最长不超过5年。意思就是持卡人可以跟银行协商停息分期，但是具体情况还要看银行去评估你的综合个人情况去判定是否符合条件。也就是说，并不是人人都可以协商，而是需要符合一定的因素才可以。

01需要什么条件才可以停息分期呢？

1：持卡人必须处于逾期状态。因为各银行情况不同所以规定的逾期时间也是不同的，但是大部分是需要逾期一个月以上才符合条件。

2：持卡人必须有还款意愿。不想再被催收骚扰，不想被银行起诉，只想回归正常工作及生活。

3：持卡人必须有足够的分期还款能力。比如欠银行4万元，给你分20期，每期还款2000元。你得确保有这个还款能力银行才会下一步决定是否同意你的分期。

?一、信用卡个性化分期的好处有哪些？

1：停掉催收，持卡人将不再面临电话催收、短信催收、上门催收等烦恼；

2：债务不会加剧，停掉罚息和违约金，避免债务积累问题；

3：避免被起诉的问题，不用整日提心吊胆；

4：减轻每月还款压力，可以更长时间地结清自己的债务问题，最高本金分5年偿还。

5：心态慢慢好起来，不用再担惊受怕可以安心踏实赚钱了。

02偿债遵循以下3大原则

1、贷款平台性质确定还款顺序

信用卡属于金融机构产品，有一定的刑事风险，选择优先还款，支付宝等第三方支付平台，即使起诉也是民事诉讼，根据自身情况可以选择延后处理；

所以首先要按征信影响大小来制定还款顺序,如银行贷款和信用卡,这两个贷款逾期后果严重的,要优先还。对于不影响征信或影响力度小的也可以慢慢地还,当然,随着行业越来越规范,许多机构将接入征信，所以，该还的时候一定要还。

3、利息的高低来选择还款顺序

不同的借贷,产生的利息高低是不一样的,贷款利息是最高的,所以在有经济能力的时候可以一次性将贷款还清,不必承受高利率的压力。?银行贷款在许多情况下是可以协商的,只要有良好的还款意愿,并且信用卡有最低还款选项,没有钱的时候可以选择最低还款选项,或协商分期还款。

4、催收压力的大小程度确定还款顺序

逾期之后都会面临着催收这个问题,一般来说,你首先需要解决的是对你的生活造成很大影响的催收平台,让自己有一个相对稳定的生活环境用来赚钱来偿还相应的贷款,当然,面对这种暴力催收的非法行为,一定要使用法律武器来保护自己。?5、起诉风险高低确定还款顺序

中农工建四大银行，普遍反映后期协商压力较大，起诉风险较高，可以选择优先还款。信用卡超过5万，有被起诉信用卡诈骗和恶意透支，有一定的刑事风险，也选择优先还款，其他小金额的可以延后。

当债务来临时，不要自暴自弃，一定要坚持开源节流，提升收入，先评估自身“收支平衡”的状况，科学合理的去做好债务优化。