【停息挂账】是真还是假??

1我们先来分析一下“停息挂账”的字面意思，停息即利息停止计算；挂账，是一种会计人员习惯性的“术语”，指的是应确认而不确认，含有违规不处理的意思。

百度了一下“停息挂账”发现全是F务公司的广告。

其中关于停息挂账的解释为：将你的信用卡未还的账单金额转换成无息贷款，停掉利息违约金，本金分期偿还，最长可以达到60期。

没有利息，也没有违约金，你只需要还本金，而且可以分五年。是不是瞬间击中了负债人的痛点？

2那这个停息挂账能解决什么问题呢？

没有催收了，没有滞纳金和利息了，不会被起诉了，不会进入老赖黑名单了。还能减免往期产生的滞纳金和利息，进行60期无息还款。同时他们还做征信修复、贷款利息追回这种业务，就看起来神通广大，无所不能。

你发现了吗，停息挂账不过是F务公司发明的广告词，不夸大一下效果，怎么能火速割到韭菜呢？

同志们，实际上，根本就没有停息挂账这么一回事，这个纯属扯淡。

正规的、官方的政策叫“个性化分期还款协议”。

3那这个词是从哪儿来的呢？

2010年7月22日，中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过的《商业银行信用卡监督管理办法》，在第70条有这么一个规定：

我们解读一下第70条，意思就是：当持卡人有还款意愿，但是能力不足时，可以和银行进行协商，达成个性化分期还款协议，协议时长不能超过五年。签署协议后，停止催收，并保留录音材料。

至于是否计收年费、利息、罚息等其他费用，这也都是看人家银行的。人家想给你减免就给你减免，不想给你减免就不减免。银行不是慈善机构，是没有这个义务的。

你看，停息挂账这个词是不是扯淡？

4我们一起来梳理一下各个银行的政策差异。

①中行、工行、农行，邮政，都是有利息的，甚至有的你都谈不下来个性化分期。

②中信、华夏、民生、招商、兴业，有的会要一部分首付款，有的会要罚息违约金，还有一些不能减免分期手续费。

③还有民生、广发、交通，都会收利息，之前广发还可以做的本金无息分期，现在也开始收利息了，23年底的时候，民生的息费从0.03上调到了0.45。

④浦发、光大、平安算是相对比较人性化一点的，不收利息。

⑤那网贷，更不可能给你做停息挂账。没有一个网贷会只要你本金，还让你分五年还的。有一种情况除外：你自己家开的。

⑥就像常见的网贷，支付宝可以做延期，也只有两年。微粒贷，京东都可以做二次分期，微粒贷36期，京东24期。分期期间息费照收。

⑦还有一些小的平台啊，微博、360、抖音、美团这些，别说做延期了，停催都难的要死。

5也经常会有人问我，为啥别人给我说的能做到更好的方案？这么说吧，不把饼画的圆一些，怎么让你乖乖买单？

由于每个地方的政策会有些不一样，并且平台的政策也在不断地做调整！停息挂账只适合于债务不多并且收入相对稳定的债务人。

负债的朋友，赚钱才是王道，协商只是辅助手段而已。一定要保持清醒头脑，理性选择。

6停息挂账的好处

1、停止高额的利息和罚息，逾期的欠款可以分期或者延期偿还，不会产生新的违约金之类的

2、可以用更长的时间来结清自己的债务，比如市面上的延期大多可以延期1-3年，个性化分期最高可以分5年60期来偿还

3、法律风险降低了，不用担心自己那么快就会被起诉了

4、催收的骚扰没有了，不用担心自己会被爆通讯录这样的情况发生了

5、心态上可以进行一个快速的调节，不用再担惊受怕，可以有更多的精力去赚钱了

7停息挂账的坏处

1、征信污点，也就是在你没有还清所有欠款之前，征信是一直显示不良记录的，在此期间，你将与所有的贷款以及信用卡业务无缘了

2、征信恢复的时间周期拉长了，比如你申请的是5年60期的个性化分期，当你五年后结清了债务拿到了结清证明，那你的征信要在你结清债务后再有个五年的时间才能自动消除之前的不良记录，也就意味着这个征信不良要在你申请成功后陪伴你十年的时间

3、协商成功后，如果中途因为一些突发情况中断还款了，那之前的协议就作废了，平台方还会按照协商前的金额和时间来计收罚息和违约金等，到那个时候就不是一笔小数目了

4、如果盲目申请，表面上看是降低了法律风险，实际上却是加大了自己的法律风险，就比如工作不稳定，收入也不稳定，后期一旦发生分期还不上或者延期到期后没有办法一次性结清的情况，这就属于二次违约了，本身第一次违约平台方还不至于那么快就起诉我们，但是再次失信于平台，他们就不再那么好讲话了

凡事都有两面性，所以大家在申请停息挂账的时候，一定要结合自己的实际情况去综合考虑，多问问自己工作是否能稳定的下去，自己是否能坚持这么长时间的不间断还款，自己延期到期后是否具备这个一次性全额偿付的能力，如果你感觉自己很难做到，那就不要轻易的去申请，以免给自己带来更大的麻烦！