【债务优化】负债高，信用贷款总被拒！那就必须掌握这些优化方法！

工薪族公积金债务优化的知识与方法1、通过优化债务结构和减少债务负担，可以降低财务风险，避免财务危机的发生。

2、负债100万想做负债重组，工薪的公积金债务重组靠谱吗?

3、债务优化公司靠谱吗，公积金个人债务优化又是什么?

4、负债累累，赚的钱还不够还利息，深陷债务深渊的普通年轻人如何上岸？

5、信用卡刷爆、不小心碰了网贷、负债127万，月均利息1分，征信也花了，债务优化后月均利息3-4厘还多近百万资金周转

6、债务优化｜债越还越多，方法不对努力白费！

在申请信用贷款时，不少朋友都会觉得自己既没有出现过逾期，也没有频繁申请借贷，这样的资质应该是可以很容易在银行借到钱的。满心期待之后，却被银行告知负债过高，结果不是直接被拒，就是额度大打折扣。

大数据时代，让一个人的财务状况无所遁形，有无负债、负债多少，更是一目了然。

那么，在银行眼里，“负债率”是如何计算的呢？银行又是依据什么标准来决定是否放贷的呢？

01信用卡

信用卡在日常生活中早已被广泛使用，因为其操作的便捷性，无论是日常消费还是短期周转都是个不错的选择。那么，银行是如何认定来自信用卡的负债率呢？

一般，信用卡的负债率就是将已用额度除以总额度。举个例子，如果一张信用卡的额度为10万，已使用8万，那么此时信用卡负债率就是80%。

其实，对于银行来说，当信用卡使用率超过70%就已经属于高风险客户了。在日常消费时，最好将信用卡的使用率控制在不超过卡片总额度的50%。

02抵押贷款

首先要明确的是，房子的按揭贷款是不会被银行计入负债的，因为这就是你的固定资产。但是，车子作为一种消耗品，车贷是会被按照月供金额计入负债的。除此之外，抵押贷款同样属于个人负债，被计入负债的金额也是抵押贷款的月供，而非贷款总额。

03网贷与小额

接着说说网贷、小额贷款，很多银行的优质贷款跟网贷、小额贷款互斥的。简单来说，就是如果借了网贷或小额贷款而没还清，或者是刚刚还清，那基本上跟银行系的低息贷款是无缘了。

因此，不管金额是大是小，如非十分必要都建议少碰网贷，尤其是在需要向银行贷款的时候，至少应该提前三个月结清所有网贷。

总的来说，每家银行的信贷产品对于借款人的要求都不一样，诸如年龄、收入、负债等硬性标准一个都不会少。因此，如果个人负债率处在危险区间的话，可以考虑用多种方案来优化负债结构，以方便后续贷款的申请。

04公积金信贷

银行在审批贷款时非常注重还款能力，而还款能力则主要依据借款人的收入水平、负债比来评估。

和信用卡类似，信用贷款类的负债率最好也要控制在60%~70%，超过这个范围之后被拒的风险就会大大增加。并且，如果借款人有大额的资金需求，最好还是先咨询专业人士，避免申请一两笔贷款后负债比就超了。

近几年很多人都面临着债务濒临逾期，负债高等问题,在负债多的情况下，我们应该如何彻底有效地解决债务问题，首先要做的就是债务优化，那么债务优化是什么呢？

什么是债务优化呢？

针对负债高无法继续在银行贷款，但却有新增贷款需求；或者征信上有各种利息高，额度低的网贷，小额贷款等；又或者是月供还款压力大，有大额度贷款本金到期的等等，从而想要改善优化负债减少月供的客户群体，给他们规划银行融资产品。根据征信和资质，通过精简债务结构，降低利息成本，改善还款方式，从而使债务不断变好。

债务优化的好处在哪里：

1.减少利息，降低月供压力

以贷款100W为例，每降低1%年化利率，每年就可以降低1W的贷款利息。如150万网贷金额为例，贷款利率至少节省5%来计算，3年下来至少省了22W利息，省出了一台奥迪A4汽车的钱。

2.延长贷款使用期限

延长贷款使用期限，可以解决贷款年限短（比如：一年期）的贷款产品，或者即将有贷款本金到期的压力。延长贷款使用期限，也可以平摊月供的压力。

3.操作维护简单方便

将多笔小金额信贷和信用卡替换成了一笔抵押贷或者几笔大额信贷，管理维护起来更加简单便捷，节省每月的时间成本，节省利息成本，避免出现逾期等异常情况。

债务优化一般都是在自己高负债无法还款时做的补救方法，在负债后做债务优化只是不让我们的债务进一步变得严重。

关注小编，我是一个致力于工薪债务优化的自媒体作者。希望在负债的道路上，能够帮到你，解决你的疑惑，缓解你的压力。负债路上，你我同行，加油！相信最后终究会有上岸的一天，星光不问赶路人，时光不负有心人。最后送给负债人一句我比较喜欢的话：凡不能毁灭我的，必使我强大。需要了解或者办理债务优化请添加星辰微信，备注债务优化咨询