金融行业作为百业之王，核心技能就是解决资金周转的需求。

信用卡在收市场上流通的环节，据权威机构调查，信用卡20/100的人用来消费，80/100的用来做资金周转。

很多之前做生意有资金周转需要的朋友们，现在刷卡需求越来越多了，之前本身很多是用来消费或者本身不用信用卡的朋友们，现在也加入了用卡大军的行业。

那么银行作为新时代的银庄，拥有大量客户，风控规则也是越来越成熟了。区别无非贷款的形式不同，还款方式不同，资金成本不同。

银行给客户借钱的主要形式就是贷款和信用卡，以信用卡为例，首先需要了解底层逻辑:

①银行是经营金钱的企业，通过存贷息差赚取利润，银行开展一项业务是以盈利为目的的。

②信用卡业务是银行诸多业务种类的一种，是银行赚取利润的一种形式，主要方式：刷卡手续费、分期手续费、利息、滞纳金、商户合约提点。

银行与持卡人的心理博弈分析：

①银行是矛盾的，一方面要控制风险，一方面又想多赚钱。

②持卡人既想更多更大的额度，又想支出最低的成本和费用。

银行给你的授信额度，是想以钱赚钱的，它不是慈善家，不会雪中送炭。

借钱给你，如果没有赚到基准利率贷款的收益标准，就不如不给（封卡或降额），更多额度给那些还款意愿和能力强、给银行创造利润的优质客户。

成为系统眼里的优质客户，需要牢记基本的用卡原则：

①让银行觉得资金借给你很安全。

按时还款，不逾期，是最基本的。

其次，就是塑造良好的借贷形象，遵守银行的游戏规则玩耍，比别的玩家更靠谱，显得还款意愿和还款能力强。

例如：工作稳定，收入稳定，有资产，负债率不高。

②在安全的基础上，让银行赚到钱。

而在用卡过程，银行是赚钱还亏钱，取决于交易渠道，也就是支付工具。

这基础上，一些小技巧就能帮助客户“成为”银行眼里的优质客户。

相比传统生意的手艺，信用卡的知识技能很少更新，基本不会折旧，但在细节方面近期确实有些变化：

银行对信用卡的风控主要取决于个人的征信情况、负债率。

若满足这些条件后无法提额，是因为你综合评分不足。

但综合评分是什么，怎么提高？银行说这是秘密。

如今除了招行，通过坚持小额多笔消费有较高的提额成功率，但对大多数银行而言，提额的随机性越来越强。

同样的用卡方式，有人被银行翻中了牌子，额度就涨了，有人却万年不提。

成功学不再让人人成功，因此提额没有绝对秘籍，100%提？只有骗子才敢这么承诺。

提额的真相是：好好表现+运气。

信用卡额度涨跌的指标公式如下：

①提额=低负债率+好姿势+好工具

②降额封卡=高负债率（含未结清网贷）+乱刷+跳码+连续最低还款

执行正确的事，离成功更近一点。不能做到100%提，但不代表不去做，至少表现好，可以100%不降。

不少玩家经常收到银行的风控短信警告，按照公式②自我排查原因，戒掉不好的指标，才能用卡无忧。

只能说如今对于信用卡管理，是个性化的游戏了，因为世界上没有两个人的征信。

用卡习惯有效的点总结如下:

1.套走多少额度不重要，重要的是能不能账单日之前开始还款，不要在还款日最后一天再还，提前两天还清，或者用机器周转完账单。

做零账单或者低额账单，在银行面前降低（隐藏）信用卡的负债。对征信好，信用卡提额各方面都好。2.用本人储蓄卡还款，切记代还。

3.还款后，当天不要大额刷出，举例还个1万进去，刷个1000～5000左右出来又何妨。

4.忌长期一两笔套空，举例5万额度的卡，每个月都是一两笔就刷出5万左右。

尽量大额小额结合一下，交易笔数多一点，少的8-10笔，多的可以在15-30笔。

银行对信用卡的风控主要取决于个人的征信情况、负债率，其次才是用卡习惯。

对于逾期，在此强烈呼吁：一生一世都不要逾期，不失信于人。

那么就是1倒卡PK5停息挂账。

停息挂账，就是跟银行协商成功后，最长可以分60期来还款，且不支付利息和滞纳金。

10万元欠款，每月还1600多元，5年后就彻底还清，不欠一分钱了，无债一身轻。

可一旦走了这条路，你基本就跟信用两字无缘了。

申请停息挂账的前提是你先要有逾期，5年后还清了，征信上的逾期记录还要显示5年，至少10年后才能重新做人。

并且停息挂账后，这张信用卡你也别再想使用了，只能还款进去，不能再透支消费了。

另外，假使你是银行，对于这种不讲诚信逾期，然后还利用规则漏洞申请免掉了利息滞纳金的持卡人，你会给他重新批卡吗？拉黑。

那如果是倒卡呢？如果你也每个月还进去1600多本金，每月摩擦的金额越来越少，5年后一样的是0负债呀。

显然这张图玩了一个偷换概念，用每月还本金的停息挂账跟每月不还本金的倒卡来对比，真是蛮不讲理。

其实负债并不可怕，如果你还没开始启动杠杆，一定要对于资金的去向慎重考虑，收益是否能够稳定覆盖住资金成本。

对于已经陷入负债的人而言，唯一的出路就是搞钱，至少有了存余每月能够轻松支付利息或者摩擦费，不让负债窟窿变大。