信用卡分期还款的秘密：如何让利息立减50%

大家好，我是星辰，一个喜欢研究信用卡的家伙。

办理一个分期，还款金额从3万/月，变成了1500/月，浑身轻松，似乎没有还款压力了。

这其实是挖了一个更大的坑，坑外有坑。

没有一个庞大的基础缺乏金融常识的持卡人，又怎能建筑起米行财务报表数倍的利润。

银行分期团队，电话络绎不绝。

话术是：近期刷卡商户单一，总是一个某某店；卡中心对大额交易重点关注；我们已经有客户案例反馈，还进去刷不出来，是因为银行把部分客户拉进了黑名单；我们银行鼓励你多刷多用卡，尤其是小额消费。

最后再说，建议和银行多合作，比如把大额消费拆分成小额入账，提升活跃度，而且这样能帮助你优化账单，以便2024年对你的信用卡做全新评估。

具体怎么做，你是特邀客户，我这边看给你申请做一个账单，分期打五折。

以上几句话下来，很多客户再不情愿也会分个3期。

事实真相是，分期还款是个坑，信用卡用成了贷款，不但没了随借随还的功能，利息还凭空多出两倍。

分期利息速算。打开信用卡账单，找到月手续费，乘以12再乘以2，约等于真是年化利率。

这背后的逻辑，星辰多次在文章中写过。当然，我们也可以利用IRR公式进行精算，这里就不详细展开了。

如果你搞懂了信用卡分期利息计算方式，随着本金不断的归还，利息却每月一样，那么年化必然是由高到低的。

便可以延伸出来一个骚操作，我们提前还款，降低真实利率，按照这个逻辑，分了24期，然后提前还款，越早提前还款则真实利率越低。

但是提前还款，属于我们单方面违约，再过去很多银行，要将未收取手续费，一次收取。

如此一来，越早结清，我们反而越亏。

但是一并归还手续费，搞得大家不满意，迫于压力，就对提前还款收取违约金，进行了修改。

比如，未收取的手续费，仅仅收取一期，其他的免除，像民生、建行、农行等。

比如，按照剩余本金3%来收手续费，像中信、广发、交通、兴业、浦发等。也有收2%-5%的，光大、华夏等。

具体的最新的规则，需要打电话给相应的发卡行，问一问便知。

这种截断流的玩法，适合于当前现金流压力大，但是过几个月就回血了那种。

常年还款有压力的，只能用小额还大额的方式，来结清账单，星辰就不建议你分期了。

另外，就算不玩截断，如果你的现金流多，加上分期小组给你推荐的分期，打3折，那么可以考虑

办理，这种情况下办理分期，倒是没想象中那么坑。

但是绝大多数人是不符合条件的，不说现金流常年枯竭，3折乃至2.5折，是极优质的客户，才有的折扣。

关于分期，很多人都说，分期利息虽然高点，但也是给银行做贡献，简而言之就是交保护费，可以保护卡片的额度。

星辰觉得分期与风控并没有多少关联，如果分期小组打电话给你，以这个理由让你办理分期，建议直接拒绝。

想和银行建立长时间的合作关系，办法又不是只有分期这条路，办一张有年费的卡片，反而更显诚意。