所谓“停息挂账”怎么操作?详解中介实操技术

停息挂账到底是怎么操作的?为什么自己去找银行就办不成?有人说真，有人说假，到底有没有这回事?停息挂账到底正不正规?别着急，马上开讲。首先，停息挂账这个词是民间说法，银行内部是没有这个叫法的。这个词的字面意思有很大的误导性。停息，那字面意思就是把利息停了；挂账，就是把账挂在那里。所以呢，很多人理解的就是，我信用卡欠了钱，现在还不上了，就先挂在那儿，利息给我停掉，等我有钱了再还，这就是停息挂账。

这样的理解是不对的，《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定对此做了详细的说明，目前和银行所有的协商谈判，都是基于这个规定扩展的。规定上面说得很清楚：信用卡欠款金额超出持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡行可以和持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。所以停息挂账的标准说法是个性化分期还款协议。所以并没有什么停息挂账的说法，这也是大多数人给银行打电话，银行说我们没有这个业务的主要原因。在这里，有几个关键点，我给大家梳理一下，如果说你现在信用卡即将还不上，或者说已经逾期了，在跟银行协商的时候，可以少踩坑少吃亏。

第一点，所谓停息挂账，就是一个分期协议，既然是分期，那就意味着你每个月是要固定还款的。所谓个性化，那就是根据每个人的具体情况，做一个不同的处理。也就是说如果目前的收入只够吃饭和生活，那就没有协商的意义，只有有稳定收入的前提下，才能去考虑协商的事情，收入不稳定的，就不要想这个事儿。第二点，个性化分期最长可分5年去还，但并非所有的欠款金额都能分到5年，如果你只是欠个几千块钱，让银行给你分到60期，那这个事情也不太符合常理。第三点，既然是协商，这就不是单方面的，很多人认为规定里说了，双方要平等协商，那么银行就要答应我的要求。没错，协商是要平等，但是大家要记住，平等不代表一定要按照欠款人的个人意愿来。而且从某种程度上来说，平台还是掌握主动权的。因为这个管理办法并不是强制性的，银行可以最长给你分5年，也可以给你减免一利息，但是同样人家也可以一分不减，也可以只给你三年时间。所以这个博弈的过程，其实就是双方的利益核算，都在算对自己最有利的时机。但是小编觉得，谁最想先解决问题，那在博弈中谁就得先接受对方的条件，这就是人性。所以说这个逻辑大家一定要搞清楚。再来说第二个问题，为什么中介操作很容易成功?自己去谈，银行就爱答不理。其实这就跟开车是一个道理，一个老司机上车之后根本不需要动脑子，但是对于新手而言，每一步都是挑战。所以，中介去操作，第一可以规避逾期后的风险，比如催收和起诉风险，可以帮助债务人更好地了解自己的法律权利和保护措施，并制定更合理的偿还计划，降低因债务逾期而产生的风险。第二，中介一般具有专业的协商能力和经验，可以更好地协商和沟通，达成更合理的解决方案，就比如说同样是分期，很多人自己协商只能分24-36期，利息一分不减免，甚至还要付20%-40%的高昂首付款，而专业的法务却能协商到免息60期，从而大大降低负债人的还款压力。

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