２.5折债务优化的合法合规性分析

1，从国家政策的维度分析：2021年1月7日，中国银保监会办公厅下发了《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监便函[2021]26号），以下简称《试点通知》。此通知允许个人不良贷款批量转让。

这项通知于2021年3月份正式落地北京。在之后的一年多的探索和实践工作中，这项举措顺应民心、符合国情，因此，银保监发文决定扩大转让试点的范围，由于之前的业务基础，以及强大的专业背景，承办了这一业务，成为直属北京的第一批“不良资产处理执行办事处”。直属北京的不良资产处理执行办事处，不是只有一家，但是，能将2.5折优化落到实处，真正实现渡人渡己、轻装上阵的，只有一家。（备注：2022年的《中国不良资产管理行业改革与发展白皮书》指出：不良资产管理行业的“行家”在全国范围内或不超过750人。）

试点银行包括六家国有大型银行和十二家全国性股份制银行；收购机构包括五大金融资产管理公司和符合条件的地方资产管理公司（地方AMC)、金融资产投资公司(AIC)。（意思是说，a你在试点银行的欠款可以做2.5折核销。b如果想要成为不良资产处理执行办事处，必须首先得到五大AMC的认可）

试点的个人不良贷款类型包括已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营信用贷款（注意：个人住房按揭贷款、个人消费抵（质）押贷款、个人经营性抵押贷款并不在试点范围）（意思是说，2.5折核销的是泡沫型负债）。

《试点通知》指出，资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，严禁委托有暴力催收涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。（意思是说：身家不清白，做不了2.5折核销的执行办事处）

资产管理公司在个人贷款收购后不得再次对外转让。相较于对公贷款转让，禁止收购机构将个人贷款再次对外转让是一个非常大的差异，这将极大限制清收的途径。（意思是说：资产管理公司收购的个人贷款债务，如果收不回来钱，这个债就只能烂在自己手里）。

《试点通知》提出“地方资产管理公司批量受让个人不良贷款不受地域限制”，这也是不良资产管理行业一大突破。地方资产管理公司参与个贷不良批量转让业务的一级市场，可以在全国范围内进行。（意思是说：虽然办事处设在深圳，但是全国接单的，不受地域限制）

银行业信贷资产登记流转中心（“银登中心”）（意思是说：银登中心发布的信息，大家是可以相信的）

2022-07-20《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金〔2022〕87号）要加大不良资产核销力度，用足用好现有核销政策。（意思是说：2.5折核销是符合国情、利国利民，可以解决当前困境的英明举措，要大力推广）

2022-12-29《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》　欢迎关注公众号：债务逾期处理法务，持续了解更多精彩内容（银保监办便函〔2022〕1191号）在原试点机构范围基础上，本次将开发银行、进出口银行、农业发展银行以及信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地位于北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行、农村中小银行机构纳入试点机构范围。（意思是说：现在农村银行也能做了，以前只能做城市银行。）

2021-03-01《深圳经济特区个人破产条例》其后的一年内：共审查个人破产申请1031件，74宗案件进入破产申请审查程序，启动破产程序25宗，审结个人破产案件19宗。个人破产的审核条件极为苛刻，耗时、耗力、耗神，不能大面积推广，无法解决中国债务问题。（通过两个政策的并行和比较，最后表明，2.5折处理更加适应中国国情，现正处于大面积推广中）

2，从落地时间已经超过18个月的维度分析：我们都知道2021年1月银保监会26号文通知，到2021年3月北京个贷不良首单成功再到2023年的今天，已经整整超过26个月，从国家的工商银行转让试点和民营的平安银行的转让试点平安突现短账龄个贷包，个贷批转第二阶段？（如下图），再打后来的兴业银行的报告个贷不良从业者必读之（3）：兴业银行《个贷不良批量转让专题研究报告》，欢迎关注公众号：债务逾期处理法务，持续了解更多精彩内容，再到后来的北京银行，农村商业银行等等银行的执行，这些事实和案例无时无刻不在为我们老百姓提供最新的振奋人心的证据，作为不良资产处理执行办事处，扎根深圳，着眼全国，一直践行渡人渡已，轻装上阵的价值观！

我们都很清楚之前的债务核销都是银行内部权限，银行自己通过内部的手段处理不良贷款，但是随着个贷不良率的节节攀升，银行已经没有精力自己处理了，所以AMC创新的处理方式达成四方共赢（债权方赢，债务人赢，AMC赢，国家和政府赢）（如下图）的局面。而且随着时间的推进，越来越多的机构参与进来，所以这么久的时间考验让我们越来越自信的面对市场面对债务人！

3，从新闻媒体报道维度分析：从2021年1月的26号文通知开始，媒体各界追踪报道，从微峰开业的各大媒体报道，到不良资产处理执行办事处的深圳落地的报道，欢迎关注公众号：债务逾期处理法务，持续了解更多精彩内容从开始第一批试点单位100多家媒体和第二批试点单位的筹备追踪报道，持续获得了头条、新浪、搜狐、网易、百度等100多家媒体的报道，新闻累计点击浏览量破亿！

《不良资产处理执行办事处》正式在深圳落地原文如下：为贯彻落实《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，结合《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》，建设具有中国特色、更加适应市场经济需要、便捷高效的矛盾纠纷化解机制，拟公开征集试点单位。

《不良资产处理执行办事处》广东，计划第一阶段：授权100个试点执行单位，深度贯彻落实：财政部87号文，不良资产不得折价转让给原债务人及利益相关方。严格依照国家法律法规，对违规个人，不法机构绝不姑息。符合试点单位基础条件的法务公司，需收到广东发出的通告函接受办事处考核。

不良资产处置工作是坚决打赢防范化解金融风险攻坚战的重要举措，是政府打造良好法治环境、信用环境的具体要求。不良资产清收处置工作体量大、时间紧、任务重。要进一步提高政治站位，统一思想认识，认真贯彻落实政府决策部署，抓实抓细清收处置工作，确保如期完成任务。为进一步靠实工作责任《不良资产处理执行办事处》正式落地。

为进一步落实，财政部发布《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金[2022]87号），对金融机构不良资产处置方面做出了明确性的禁止行为，其中，明确规定金融企业所转让的不良资产不得折价转让给该资产原债务人及关联企业等利益相关方。首先，目的是严厉打击通过不良资产处置进行利益输送的行为。其次，具体包括严禁通过不良资产假出表掩盖真不良。再次，银行第一次转让不良资产以及AMC后续转让不良资产，除特定情况外，不得将该资产打折转让给原债务人或者是关联企业等利益相关方。

严格遵守财政部（财金[2022]87号）文件指示，定情况，要做到有法可依，有据可寻。《不良资产处理执行办事处》“广东微峰信用管理咨询服务有限公司”在落实试点执行单位的时候，会严格按照相关法律法规，对授权单位进行严格考核。应当遵守：依法合规、服务大局、商业运作、风险可控、权责清晰”的原则。

《不良资产处理执行办事处》进入第二批试点工作筹备原文如下：

《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）印发后，各类市场主体积极参与，试点工作平稳有序开展，取得了良好的示范效应。经商财政部，现正式下达关于开展第二批不良贷款转让试点工作（银保监办便函〔2022〕1191号）的通知及不良资产处理执行第二批试点的工作筹备。

在过去一年的时间里，《不良资产处理执行办事处》广东，贯彻落实（银保监办便函〔2021〕26号），严格依照国家法律法规，对符合不良资产处理政策的人群，进行统一申请减免。并在开展试点执行单位的工作中取得了不错的成绩，希望办事处在接下来的工作中继续坚守“依法合规，服务大局”的原则，把政策落到实处，积极筹备开展不良资产第二批工作试点。

在不良资产处置过程中，查封、扣押财产（包括动产、不动产及其它财产等）的变现是投资者实现权益的重要一环，其中司法拍卖是法院对查封、扣押财产变现、处置的重要方式。司法拍卖看似主要由法院进行主导，但作为申请执行人（债权人）及欲购买司法拍卖财产的准投资者，应充分了解司法拍卖、变卖的相关流程，从而保证能准确把握司法拍卖、变卖过程中的每个阶段，控制司法拍卖、变卖过程中可能发生的风险，最大限度保障自身合法权益得以实现。关于司法拍卖的法律依据主要参考最高人民法院法释【2004】16号《关于人民法院执行中拍卖、变卖财产的规定》和最高人民法院法释【2016】18号《关于人民法院网络司法拍卖若干问题的规定》这两个文件。

“”《不良资产处理执行办事处》为进一步落实中国银保监会第二批不良贷款转让工作试点。尽职调查、估值等各个转让环节，坚持公开透明原则，履行告知义务，确保转让工作依法合规、公平公正，坚决杜绝暗箱操作、以权谋私、利益输送、损公肥私等问题。做好日常风险监测，督促试点单位落实试点工作各项要求。若发现违法违规行为暂停其业务开展、对有关金融机构和人员采取监管措施或处罚；涉嫌犯罪的，移送司法机关，依法追究刑事责任。

首批不良贷款转让试点工作即将于2022年12月31日到期，银保监会发文开展第二批不良贷款转让试点工作。明确本次试点实行期限暂定自通知印发之日起至2025年12月31日，欢迎关注公众号：债务逾期处理法务，持续了解更多精彩内容《中国银保监会办公厅关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监办便函〔2021〕26号）施行期限同时延长。《不良资产处理执行办事处》将坚守“依法合规，服务大局”的原则，把政策和服务落实落地，真正做到“渡人渡己，轻装上阵”。

4，从行业裂变以及公司发展速度的维度分析：

目前，整个个贷不良行业之所以成为国家的试点，就是整个行业所触及的个贷不良资产金额大的惊人据国家银保监会统计，2020年至2022年仅仅这三年累计处置的不良资产就达到9万亿元银保监会：三年累计推动处置不良资产逾9万亿元，而整个市场预计可达万亿规模！2022年的仅仅工行，农行，中行，建行，交行，邮储银行等6大行不良贷款的余额就达到1.28万亿！个贷不良从业者必读之（8）：不良贷款有多猛？六大行不良贷款余额达到1.28万亿。而随着行业裂变的速度的加快，未来5-10年的风口已经形成，真正意义上的黄金赛道已经来到！所以试点的意义就是国家允许我们大胆的做，放心的做，立法也需要我们这个先行者不断的提供有效的方法和经验之后，而我们的执行的很多的值得借鉴的地方很多会为国家立法做出我们应用的贡献！而扎根深圳，着眼全国，已经在深圳的9个区都设有办事处，在广东省的广州、佛山、河源、珠海、韶关、湛江、东莞，以及陕西西安、甘肃兰州、江西吉安、湖南益阳、四川成都、河北廊坊、山东青岛、贵州贵阳、安顺，宁夏银川、海南海口、重庆等几十个城市设有办事处。公司服务的踪迹遍及全国各地，发展速度惊人！的办公区域由300平米扩展至3000平米，团队成员由最初的12人，增加至现今的近千人，人员平均收入提高了4倍。