解答停息挂账“个性化分期”是否比逾期更严重

点是信用卡逾期可以协商，这点很明确。同为负债人，我会详细告诉你们怎么跟银行沟通，申请分期，接下来对于协商的几个重点整理跟大家分享。

这篇文章纯用心分享的干货，建议认真多看几遍。

一：协商条件：

首先，卡片逾期时间长短的问题。信用卡逾期，和银行申请分期，肯定刚开始都会直接拒绝你：不好意思，你已经是逾期状态，不能申请分期。或者是，你之前已经办理过分期，不能再次分期，请先还掉之前的最低还款。

出现这种情况，一般是你可能刚逾期，比如逾期一两周，甚至才两三天。一般银行在你最后还款日三天内偿还都是属于正常的。

即便是逾期一周，在你下期账单日出来前，你的征信都是属于正常的。因为银行一般一个月上传一次征信，你这还没上传央行征信系统。

所以，如果你信用卡还没有逾期，基本打电话协商很难会同意，甚至根本没有协商这个选项。

其次，你要知道信用卡逾期后的协商条件，目前个人的经济状况无力继续偿还信用卡帐单，也就是说超出了还款能力，协商个性化分期是银行的一项人性化的一项经济政策，只有持卡人超出自身还款能力的前提下，才有可能和银行申请个性化分期。

银行不是慈善机构，特殊情况下你必须向银行说明困难情况及其原因，比如家人大病，比如创业失败，比如被诈骗，比如失业等等，并且最好提供相关证明，大部分银行协商时都是需要这些资料的，不然怎么能说明特殊呢？不然怎么证明自己没有还款能力了？光说吗？银行是需要看到资料的。这一点非常重要。

很重要一点提醒：记住，如果提供不了的资料千万不要编，比如大病这类。还有千万别相信有些人帮你做资料，本来违约协商无果只是经济纠纷，你非得搞成欺诈伪造，自己挖坑。

信用卡逾期很重要的一点就是不要失联，失联在银行看来就代表着恶意拖欠，是有被起诉的风险的。你要跟银行保持沟通，说明自己目前情况困难，有还款意愿但是没有不断款能力，给自己争取一点时间。

为了区别信用卡和网贷平台的电话，我个人是办了一张新卡，老号码换在旧手机上，新卡办好后主动告知了银行，这样手机上能打来的就是银行电话了。

银行电话一定要接，如果没有接到一定要主动回电，良好的态度是协商的基础。对工作人员态度客气，有理有据，相信我会给你加分的。我在和银行协商的过程中，态度非常客气，不断的感谢，俗话说伸手不打笑脸人。

在与银行协商工作人员接触过程中，提醒非常重要的一点，那就是千万不要想着用气势压倒对方，提各种过分的要求，记住一点，欠钱的是我们，需要协商的是我们。

二：有持续还款能力：

协商下来后需要持续还款，短则24个月，长则60个月，怎么证明你有持续还款能力？银行怎么判断要不要给你方案，要给你什么方案？

答案是工作。

你得向银行表明你有固定工作，虽然现在负债高，但是每个月有持续稳定的收入用于还款，所以在提交资料环节有的行，会需要附上工作证明。

知道自己是否具备这些基本条件后，和银行沟通也很重要。下面就给大家一个参考话术，理由需要结合你们具体情况，千万别太夸大其词。

xx银行你好，我是xx，因为xx原因导致收入下降，目前暂时没有偿还你们银行总欠款和最低还款的能力，但是我很希望和你们银行继续保持良好的信用，也会努力挣钱争取早点偿还。

目前我总负债已经严重超出我的承受范围，有xx万，但是每个月收入只能拿出xx来偿还，所以希望你们银行能够给我申请一个个性化分期还款，每个月我可以拿出xx元偿还你们，这样分到xx期，我是能够接受的。

这样你向银行合理地提出诉求后，一般银行会根据你的情况给你答复。当然，每个人欠款情况和金额都不同，不同银行政策也不一样，大部分刚逾期银行不会直接给你一个方案，而是会有催收。

所以如果你是我说到第一种情况，逾期时间太短，大概率你提出了这样的诉求，银行还是会对你采取催收。

不过没关系，这个阶段的催收，还只是在银行内部，人工提醒还款而已，一边多积极和银行保持沟通。

另外，银行就算给方案，也不是都能给到你所谓看到很多人说的本金分60期，不同的银行，不同的政策。

方案都是根据负债人个人具体情况，负债金额，逾期时间，负债原因，沟通情况，提交的资料以及银行阶段性政策给出的，所以谁给你承诺一定能帮你本金60期这样的，千万擦亮双眼！

三：方案给出不是重点，重点是你要对自己的负债和每个月还款能力有清楚的认知，记住协商只有一次机会，如果协商下来以后二次逾期，对我们来就是非常麻烦的。具体的这里就不展开了。

四：千万不要二次逾期！

2022年我遇到好多个因为卡片协商了，后来因为疫情，被封控，收入中断，结果卡片几个月还不上，然后呢，就被银行起诉了。

在协商前，一定要认真的评估自己的工作和还款能力，确保不会二次逾期。

想处理却不能按时还款的，多数都不建议去协商，当务之急是先找到工作，有一份稳定的收入，然后一张一张去处理。

因为二次逾期以后，连续来到3个月或者6个月，起诉概率非常高，到那个时候，就不会有个性化分期这么好的方案了，这个过程也会更被动。

最后要跟大家分享的是，钱的问题要用钱来解决，无论协商与否，多少期，最终建议短期整理缓冲之后，勇敢面对，加油挣钱才是王道。

信用卡逾期也好，网贷逾期也好，都需要钱来解决。努力挣钱，才能让自己内心更坚定，还款也更踏实。