信用卡逾期后如何正确协商个性化分期还款！

春节将至，忙忙碌碌一整年了，还是两手空空，负债累累。

静静地整理一下我的债务，整理完自己都发呆了。虽然工作这一年工资有7W多，但还是东墙拆西墙，基本上是靠着信用卡的操作过日子。

看着负债30w的数字，真怀念刚办信用卡时2000的额度，也怀念负债不到2万时候的日子。从2018.4月到2023.11月，5年半的时间，平均每年将近5万的负债在增长。

我都怀疑自己了，我是谁，我到底干了些什么？也不曾有过纸醉金迷，花天酒地，胡乱挥霍消费，为什么还是沦落到今天这般地步？

已经没有地方可以借钱了，也不好意思三番几次的找朋友借了，只有强制上岸，坐等信用卡逾期被催收电话，内心真是无比崩溃，晚上各种睡不着，早上不想睁开眼。

这就是目前的糟糕处境，那该如何快速过度。

下面我们要了解一下关于信用卡的三个关键词。

1.免息期

很多银行宣称免息期长达50天，但实际上只要你超过50天，再晚还款一天，就要按照全部时长来算利息，也就是51天。是的，你没听错，就是包括免息期在内的全部时长。而且还要加收5%的滞纳金。

这对按时还款的人来说影响不大，但很多人都不是每个月都能按时还款，偶尔忘了或者手头紧张，不小心逾期也是常有的事，所以算下来也是一笔不小的费用。

注意：一般银行都有2到3天的宽限期，一般超过15天可能会上征信，但只要逾期不是很久，事后把欠款和息费及时补上的影响不大。

2.分期

银行经常会通过短信或者电话通知，邀请分期12个月还款，并宣称月手续费低至0.56%。这时候，分期还款存在手续费，但这里的年化利率和月手续费是不同的数值，每月都以本金为基础计算利息，可想而知需要投入多少。

注意：分期手续费的算法为年化利率=月手续费率×12×2，之所以要×2，是因为复利的作用，每个月都按本金计算息费，和最低还款的全额罚息一样，能不多吗？

3.最低还款

银行会按照应还总额来计算利息，比如你刷了10001元，但只还了10000元，那未还的1元也要按照10001元来还利息，这就是全额罚息！

很多持卡人到期还不上全款，就会选择最低还款的方式，但这种方式的息费也比较高，即使你还了一部分，息费还是会按全款来计算。

注意：应还总额的利息或会累计在次月，若次月依旧为最低还款，利息的计算延续上月，也就是说肩上的负担越来越多，但很多时候借款人貌似并没有注意到这一件事，隐形之中支出了更多的费用。

一但陷入恶性循环以后，很难抽身。

现实大部分人哪里是用信用卡正常的消费购物，而是演变成另一种使用模式，长期的借还之中只会让负债越来越高。那在没能力正常还款后，该怎么应对。

经验分享一下：如何和银行协商个性化分期的话术。

致电银行的客服电话，接通后：

Mi：你好，我在平台这边之前办的信用卡，目前经济上遇到了一些问题，已经没有能力正常还款，对于这个问题我想要和你们协商，看能怎么办？

客服：您是需要协商还款的问题吗？

Mi：嗯，是的。

客服：我会帮您记录反馈，三到五个工作日，会有工作人员联系您。

Mi：好的，另外我现在有工作，可以在XX时间接电话，如果来电，最好是在这个时间，谢谢。

客服：好的，您的要求帮您记录了。

Mi：谢谢。（挂机即可）

等待平台电话，当天或第二天没有等到电话的，直接在当天再次拨打平台客服进行反映。

Mi：你好，我在（XX日）打过电话反映过还款问题，当时说有工作人员跟我联系，但是到现在没有人给我打电话。

客服：好的，我查到您之前反映过，我再帮您反映，让工作人员跟您联系。

Mi：这样的，能不能请你帮我将情况记录一下，一起反映一下？

客服：好的，您说。

Mi：我之前还款是没有问题的，但是目前因为我的经济能力产生了变化。（描述客户难处）。。。。。。即使这么困难，我也明白，我欠平台的钱，包括那些外债，也是要还的，但是罚息这一块，我真的是怕，越累计越多，时间越长、我越处理不了，所以才会给你们打电话，想要问一下，我这个事情怎么处理。

客服：好的，这些情况我都记录下来了，会帮您一起反馈上去，您等待一下工作人员的回复。

Mi：好的，谢谢你，愿意听我说这些，谢谢你。

客服：不客气。（挂机即可）

继续等待回电。接到回复电话。认真听他说，不管他的态度如何。等他陈述完毕，然后询问。

客服：你好，你是不是＊先生／女士。

Mi：是的，你是哪位？

客服：我是XX平台的，您跟我们联系，反馈您欠款的问题，我查了一下您已经逾期了。

Mi：那我的这种情况怎么办？工作人员一般会让你把情况再说一下，这个时候可以将之前跟客服说的内容再重新叙述一遍。

Mi：我每个月的收入情况，除去正常生活开支，每个月可以承受的固定还款金额。（先不考虑分期问题）工作人员这个时候会把客户欠款的金额提供过来，，将数值记录清楚。同时会告知客户先处理当前逾期，能不能做到对应的分期或者一次性结清方案等内容。（对应对方给出先处理逾期的方案，一律不接受，债务同银行一样）如果工作人员所给的方案达不到客户承受范围，可以直接告知对方，自己真的没钱按对应标准来处理，可以将客户提供的难处在说一下。（难过、无奈、语速慢一点、加一点悲伤的情绪）然后问对方，现在我该怎么办？怎么来解决这件事？你能不能帮帮我。等对方的回应，如果对方愿意再做反馈或给出后续处理方式，要及时报答感谢。如果对方表示没有更好的方法，那就表示自己知道了，但是确实有困难，没有钱一次性处理或按对方给的方式来处理，同时也感谢对方愿意听自己说这些，然后挂断电话即可。

如果没有工作人员再次联系，可以再拨打客服反馈或拨打银保监反馈。依然表达还款意愿，陈述自己的困难，说明还款计划，等待再次回复。如此反复，只到工作人员给出相对合理的方案为止。在跟对方沟通期间，要注意我们的态度，说话方式、语气等。表达还款意愿要真诚，对于可承受的还款金额要进行过计算，并有对应计算过程，如孩子、老人的生活费用、老人的药费、治疗费用，自己吃饭的钱，租房的费用等等，根据客户情况进行一下估算，这样在陈述时才会更加的真实。

方案出来后，要在电话里首先确认一下具体金额，还款期数，对应方案是否可以通过客服核实到等。然后在电话中一定要对工作人员表达感谢。

工作人员：那根据您的情况，可以一次性结清XXX元或者每个月按***元进行还款，直到还清为止。

Mi：嗯，那我还款的总金额现在是多少？这个金额后期还会变动和累加吗？将工作人员的答复记录清楚。（有些银行或平台有套路比如免除罚息，说的是分期后的不是逾期后的）

Mi：那这个还款方式，我可以通过客服进行核实吗？

工作人员会告知你核实方式，记录下来。（一般会告知工号，让对方提供UM账号，然后拨打客服核实来电号码确认还款方案）记录清楚这些内容，对工作人员再次表示感谢。

凡是银行给你出的方案还没有达到你满意的时候，银行由于给你出了几次方案了，银行方面会嫌弃你跟她讨价还价，银行说的很多，也很生气，我们这个时候又不知道怎么回复，我们千万记住自己的目的（我们的目的是让对方出更好的方案，所以我们可以回复，我很想还款，可是目前的状况不允许，咱们给的方案不适合我，我目前情况还是无法按照这个方案还款。）无论银行方面出再怎么难听的话，我们不要激动，记住自己目的，一句话，“我很想还，方案不合适我”来回答。

落实方案，从什么时候可以开始还款，每个月几号来还款，怎么还款，及相关注意事项。如果对方没有要求提供什么材料的，不要主动去问。再次感谢工作人员，告知他，需要跟家人商量确认一下，然后问一问如何联系他。记录下来对方的联系方式，如果觉得方案同意，可以接受，直接电话回过去确认方案就可以。

正常情况下，这一系列的操作下来，和银行申请个性化分期是能够成功的。

因为个性化分期最长可以分到60期的，这样就可以减少还款压力，还款金额也是在能力范围内，从而避免了以贷养贷，欠款越滚越多。

负债并不可怕，要有积极的心态去面对解决，一个在解债领域深耕多年从的博主，积累了相关方面的丰富经验，这里不敢多说.