【债务优化漫谈】过度使用信用卡对征信的影响居然这么大！

前几天偶然发生的一件事挺触动小编的，一个华为17级客户，想要办理某100万优质信用贷，以他的收入和负债水平，这个额度办下来是很轻松的。但是，由于他的信用卡近六个月使用额度一直都在60万以上，而且多数是分期，导致征信评分比较低。最终非常遗憾，预审的时候居然直接被系统拒了！对这种有问题的征信，只有等待征信优化后再来办理。如果着急用钱的同学，就只能通过其他高成本途径来融资了。

有过借贷经验的同学都知道，信用卡使用成本相对较低、用款方式灵活、而且一般都是永久额度，所以很多同学在急需用钱的时候，可能第一个想到的就是去刷个信用卡；但是从长远和整体的债务规划来讲，全部使用信用卡套现是不太合理的。这是因为：

1.信用卡在整个银行贷款产品体系中，被核算的负债系数最高

举个例子：

A同学使用了10万块的3年期等额本息信用贷产品后，再去申请其他的信用贷产品时，银行是按照月供计算负债，也就是说A同学负债大概核算为2800元/月。

B同学使用了10万块钱的3年期信用卡分期产品后，再去申请其他的信用贷产品时，银行是按照总负债的10%计算负债，也就是说B同学此时负债大概核算为10000元/月

假设A,B同学的月收入都在10000元/月

那么当银行在贷款审核时:

A同学负债收入比28%70%(负债收入比最大阈值)，审批通过。

B同学负债收入100%70%(负债收入比最大阈值)，审批不通过，拒贷。

2.提高征信优化时间成本

个人征信报告里关于信用卡负债有2个重要指标参数，一个是当月使用额度，一个是近六个月使用额度。如果在某个很短的时间段内集中密集刷卡，可想而知这两个指标都会脉冲式爆发，严重影响人行征信系统里的个人评分。即便后期想要做“零账单”来降低“近六个月使用额度”这个负债指标，也要花费较高的时间成本。

3.管理成本高

多张信用卡的管理成本很高，要不停的记账单日、还款日不停的去刷卡，计算使用额度更是麻烦。一时不慎，极易造成信用卡逾期，更加伤害本已脆弱的个人征信，导致申请优质信用贷的难度更高。

4.隐藏负债功能逐渐弱化

这里小编不再赘述，请参考以下文章

新版征信又有重大变化，已有大行明确表示可能拒贷！

全额算负债！大额分期上征信后，深圳各大银行最新跟进

小结：

长期以来，小编一直强调，一个优质的、长期的债务规划方案，最主要作用就是合理的、最大限度的、成本最低的去使用这些负债。尤其是长期大额资金使用，强烈建议优先信用贷或者抵押贷。虽然多张信用卡累计使用，总体额度也可以做到很高，但是建议把它作为一个备用金，而不是一开始就直接大额的长期的去刷信用卡。

当然，有些人喜欢信用卡的积分和各种福利，如果说你非得要长期用，而且是大额用的话，那建议大家还是做“零账单”。这样的话对于日后的债务优化是非常有帮助的。