揭秘个人“债务优化”内幕，是坑还是康庄大道？！

疫情这几年的影响下，时常会遇到人们不是即将面临逾期就是在逾期的路上，应该有不少人也都听说过，对于贷款资质不良的，有一种方式可以通过债务优化来减轻压力。但却很少有人真正明白什么是债务优化逻辑，今天笔者就跟大家一起来聊聊，揭秘个人“债务优化”内幕，是坑还是康庄大道？！

我们理解的债务优化

简单来讲就是某些金融贷款平台或咨询管理公司，俗称有专业的法务工作者、金融从业人员，运用他们专业的技巧和手法，帮助债务人化解债务危机、调整债务结构、优化债务结果的服务。

换言之就是：

1、多笔杂乱的借款转换成一笔借款；2、将分期还本的借款转换成先息后本的借款；3、将高利率的借款转换成低利率的借款……最终本着减轻债务人的财务负担、现金流压力为目的。以此来看，真是一件功德无量的事情，为此，很受债务危机比较大的借款人欢迎！

为什么会出现“债务优化”呢?1、外界因素(政策与环境)国家多年来实施的普惠金融政策，使中小微企业贷款难、融资贵、融资慢等问题有所改善，也确实使更多小微企业和个人更容易能从银行借到钱。但由于近几年大环境不好，外加三年疫情加持，许多小微企业的订单开始大幅缩减，失业率大幅增加，严重影响到企业主及个人的现金流，进而还款能力下降，势必造成部分借款人走向债务危机。2、内在因素(借款人本身)客观来讲，“借款更方便”也是造成更多人债务危机的因素之一。

如今，手机上各种各样的借贷APP、网站上千奇百怪的贷款平台链接…人们时常觉得足不出户就能借到钱何乐而不为呢，由此出现部分借款人产生借款冲动。

因为多数企业主(借款人)本身缺乏对融资知识的认识，导致没有提前规划。所以往往在企业资金链紧张或入不敷出的时候，才开始“管他呢借了再说”！然后如此往复陷入“以新抵旧、以贷养贷”般拆了东墙补西墙的死循环中，终于债务不断的增长，形成债务危机。

部分人群存在盲目投资、资金使用无节制的情况，提前没有规划，没有预算，在自身不擅长的领域，甚至还没有备用金，走向债务危机是迟早的事。

从我们单个体而言，大部分普通人，走向负债累累的原因可以归结为以下几个方面：

支出超过收入：许多人在生活和消费中不控制支出，也不注意自己的实际收入多少。过度依赖信用卡、消费贷款等形式的借贷来满足日常消费需求，导致了支出超过收入的情况，逐渐形成负债。消费习惯：有些人对奢侈品、高消费方式有着强烈的追求和消费习惯，不考虑自己的经济能力就进行高额消费，导致了负债累积。

以贷养贷：一些人在借贷过程中无法按时偿还债务，就会从别的平台贷款来去还这笔贷款、从一个低利息的贷款逐渐变成高利息的、从低额度的慢慢变成高额度的。如此反向操作，却不知负债最可怕的就是以贷养贷。下面先通过一组案例，来讲讲常规的债务优化方式。

王老师，某小微企业老板，名下有套按揭房市值500万左右，有辆车开7年了值十几万。征信负债270万，其中信贷150万，按揭尾款120万。征信150万信贷有21笔，最大金额45万，最小金额2000元；信用卡34万，已使用额度33.8万，查询进半年已经近50次，近两个月也有20多次。王老师的烦恼：每月还款压力勉强应付，每月还款太麻烦了，加上信用卡还款实在记不过来。为什么不去做银行房产抵押贷款呢，爱人不同意！其常规操作流程：

a、需要先把21笔信贷降低到5笔以内，结清金额80万，信用卡使用率降低到80%以内需8万，抵押尾款结清需要120万，沟通爱人最终配合出面做抵押，爱人征信干净无瑕疵。总结清额度需求208万。b、找垫资公司出资208万元结清。经过1个月的等待征信更新，匹配好银行方案进件，经过沟通银行可批贷金额0万、10年前先息后本、年化利率3.65%，完成相关银行贷款手续、放款！c、还垫资公司208万，手上还剩100来万周转资金。0万月供为10533元，与之前相比每月节省利息近2万元。这个案例中，有几个点：愿意支持配合你的老婆；名下有较大部分剩余价值的房产支撑；有垫资公司提前出资结清多余的债务（当然垫资利息一般人可能接受不了）。

以上三者条件缺一不可，因此他们属于对于优化债务的客群来讲，属于优质的客户群体，债务优化难度并不大。

而又有另外一部分群体，他（她）们就没有这么幸运了。

由如下面这位朋友，暂且称他为李老师吧，28岁，国企上班，无房无车，公积金个交950元，加上补贴月收入仅8000多点。负债共40万左右，且都是小笔网贷，共23笔，信用卡20万全用，征信一共54页，近3年就是在以贷养贷，征信查询几十次，到目前再也借不出钱来了。

这类群体共同的特点：信用负债高、小贷网贷多、征信查询多、贷款机构乱、月还款压力大入不敷出、现在还急需资金。这种人群对个人征信看得重，对征信的重要性也多少有所了解，因此他们再难也没有还款逾期。因此这类群体恰恰被债务优化机构盯上了。

1、债务优化咨询服务费（前期是保证金或定金、后期是点位高的服务费）

2、垫资利息（空放资金的利息，其垫资费用高得无法想象）

3、操作周期短则3个月起、长则1年以上；

若最终成功完成所谓债务优化，其结果就是用时间来置换空间，1年后还款压力、现金流跟1年前的现状是什么样还是什么样，债务变得更高、该信用破产还是破产。

如果中途因相关金融机构政策变化调整，导致债务优化未能成功解决，那么面临的就是无底深渊。因为这类群体里，他们有的是在政府部门、事业单位、央企国企或医生教师等优良单位工作，其在工作上的违约成本极高，主打收割的就是这部分人的韭菜。

谨记债务优化不等于能优化成没有债务，只是减少你利息支出，月供压力减小、延长还款时间而已，还是需要想办法提高收入还清债务最终走出危机的！超额消费，负债消费，迟早是要还的！