增机？变商户？快捷？冷静一下，一机一户后支付行业分析

从去年底一机一户政策落实起，我们太多的人随着一次又一次的政策波动，起起伏伏，经历了一年的波折，从智还、无卡、快捷、变商户，到固定商户，到现在的又一次变动，259文，13号文，用户还有出路吗？这行业还能做吗？

先别着急绝望，也别着急下判断，259号文全称《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知(银发〔2021〕259号)》

冷静下来思考一下，259文件，除了一机一码，你还看到了什么？无卡、快捷、传统pos还有未来么？如果这些交易形式消失了，支付行业会消失么，不消失会怎么发展？不要认为这是危言耸听，文件里面已经写的很清楚，只是我们没有去仔细理解，或者还是对过去抱着希望，但现实很残酷，只能去面对！

一、259号文明确规定了条码支付辅助终端的地位，为未来的条码展业奠定了基础和方向。同时，也提到了Pos机刷卡的落后性，以及银行对扫码支付的喜好。二、pos行业将经历三个阶段:1、全行业疯狂甩卖pos机，全行业疯狂去库存;（已经开始）2、全行业产能逐渐停止，pos机砖头化，刷卡难度增加，价格不断上涨;（正在发生）3、无数代理商和用户觉醒，转向扫码支付。（正在发生）2万亿刷卡TX降到5000亿，1.5万亿转向条码支付，预判一下，机器的生命还有多久？有行业顶层大咖预测机器三年接近清零，想必有其判断的道理。三、首先，监管方面，259号文件对整个支付行业带来了翻天覆地的变化，强调了一机一码，即银行卡终端的全流程一致性不可篡改。其次，条码支付终端和条码辅助终端也是重点讨论的内容，前者是指收银软件、扫码枪等硬件终端，后者是指二维码支付等辅助工具。259号文件还指出，银行卡支付终端的跳码、商户等问题都被清理，而条码支付终端则是一种支付形态。四、银联云闪付在2022年9月份将单笔交易限制提高到5万，单日交易限制提高到5万，以更好地承接用户。同时，银联云闪付正在推动数字人民币钱包的普及，未来所有人都会使用数字人民币钱包，转账消费理财每一笔钱都能得到更好的保护和监督。此外，国家正在推动数字经济，为了解决pos机刷卡交易无法与数字人民币完美对接的问题，pos机会不会逐渐消失？五、由于央行新一轮的罚款，主流支付公司会启动一轮新的涨价潮。同时，pos代理商为了赚取更多的利润，可能会采取乱收费等手段。这种现象导致整个行业在不断压榨商户，收割草。因此，要认清行业现状，看清方向，才能有未来。六、非金支付行业发展指导意见：未来小微商户收款生态是：用户侧多应用，商户侧多机构，构建场景化消费。

用户侧：钱包以云闪付为主、以行业TOP10的用户侧应用为辅，例如京东、微信、支付宝、苏宁、抖音等等。

商户侧：以17家主流收单机构为主的方式，例如联动、海科、拉卡拉、国通等等

这条意见意味什么？意味着所有无卡、快捷以及包装出来的通过修改商户名称实现变商户的产品，消失掉。

七、总结一下：

一年多时间，259落地加上各种附加、追加政策跟进，行业一次又一次的波动，是要彻底封堵TX吗？仁者见仁智者见智。

如果你能理解用户侧，消费场景，就能明白，一碗米饭里有几粒沙子是没问题的，一碗沙子能说得过去吗？

云闪付注册用户9亿，支付宝有10亿左右，微信差不多也10亿，苏宁钱包也有两三亿用户，抖音也是几个亿的用户，大多都是在线消费的真实用户，这就是用户侧，消费场景。

没有用户侧场景，只有TX业务的机构、平台，必然会触发风控，而云闪付，微信，支付宝，苏宁钱包都是top30的行业应用，有大量的场景应用和海量的用户，可以配比一部分TX交易，也就是数据对冲。

说到这里，为什么X金、瀚X通、首X易、快X通等等那么多无卡、快捷容易出问题的原因应该就清楚了，那么接下来我们选择什么样的产品，也就应该清晰了。

具体产品选择，以及更多问题欢迎共同交流、咨询。