259POS一机一码势在必行，信用卡玩家该怎么办？

大家好，我是星辰，想挣一个亿的家伙。

后台有人咨询什么是一机一码，表示看不懂259一机一户，不可能的。

关于259号文的一机一码政策，其实已经写过好几篇了。

259号文落地，支付行业到头了

POS一机一户，影响信用卡安全吗？

各家公司执行时间和力度的不统一，确实造成了市场的短期混乱，若是像2016年6费改那样整齐划一，全国同一天执行落地，问题就少多了。

除了大哥拉XX打响第一枪，其他小弟们都是拖一拖，迂回玩点花样。

对于还没有动作的小弟们，各个城市的老板也“做通了”思想工作，再困难也要执行落地，就在这两天，又是一批支付公司似乎通了气般地同时响应，范围也由原来的几个城市试点变成全国执行。

其实再晚也只能拖到12月14日，只要不是头铁的支付公司，也不会硬拖到最后一分钟才交作业。

上头老板态度很明确了，这次势在必行，必须按要求落地执行。

做最后一名肯定没必要，被格外照顾的画面是：执行遇到困难了吗？要不来喝杯茶再聊？

你看我，我看你，走一步看一步，随着时间节点12月14号即将到来，这个时间点赶紧交卷是明智的选择。

今天就为信用卡纯小白，再普及一下，扫盲（3000字长文）。

一、什么一机一码？

简单说：一台机器固定一个商户，对应一个商户号和终端号。

二、为什么要一机一码？

人行259号文的政策要求，防止支付公司套码损害银行银联利益，杜绝虚假的商户包装，明确交易流水去向，打击洗钱等非法活动。

三、执行时间和范围？

从2021年延期到了2023年开始执行，要求支付公司、银行必须执行。最迟到2023年12月14日，全中国的POS机都不自动变商户了，无一例外。

四、信用卡固定在一个或几个商户上刷，有什么影响？

对银行来说，信用卡本质是一款借贷产品，把钱借出去，才能产生收益。

在众多借款人（持卡人）中，再进行风控，优质客户给提额，风险客户降额封卡，一般客户没有影响。

刷卡的商户是固定不变，还是笔笔变化，不是风险判定的标准。

因为在同一个中国，大家都是一套游戏装备，刷卡工具功能一样。

原来，所有人都是笔笔变商户，你能变别人也能变。现在大家都固定一个商户或者3-10个商户轮流摩擦，都没有选择。

总之，持卡人都是一样的操作模式和手法，并不能因为你刷的商户变化更多而认定为优质客户。

只是持卡人自己有上帝视角，觉得笔笔变化就是在真实消费，不会被银行发现，不变就心虚担心被发现那啥了。

实际上用脚趾头都能想到：大多数用户根本不具备这样的消费能力，不可能月均收入几千，却月消费大几万甚至几十万，还每个月如此。

核心逻辑是银行发放信用卡属于商业行为，它借你用，产生交换价值，创造利润。

后期通过内部的综合评分风控标准来判断你的还款能力，再决定是否把额度借给你持续使用。

持卡人只要做到以下几点，就不会被认定为风险用户：

①信用卡不要逾期。

②不乱点网贷链接，查授信额度也有影响，不借网贷小贷。

③负债不要超过信用总授信额度70%。可以做零账单或低额账单来降低（隐藏）信用卡负债，把账单日当作还款日，在账单日前一天就先还款。

④不要做最低还款，说明还款能力出了问题，对银行来说风险很大。

其他注意事项：

星辰归纳总结了5点，任意文章打赏的读者，可私信领取。

核心理念：养卡不如养征信。

现金流不紧张的持卡人：应该优先养征信，信用卡随便玩。

现金流紧张的持卡人：更要养征信、降负债、去网贷，否则信用卡很容易被风控而降额封卡。

至于市面上常说的：刷卡不刷整数，不打小数点等等养卡技巧，其实都不重要，无用论。

总结：以上不管你能不能接受，都无法改变事实。

1、政策是全国性的，无一例外，所有品牌都会这样。

2、固定商户，所有持卡人都一样，没有选择，只能接受这个事实。

手动选确实比之前是麻烦了，但相比之下已经是缓兵之计下的最优方案，一台顶几台，何必花更多费用办理多个设备，还占包包内存呢。

而且，每个身份证在银联最多报备15个小微商户，不管你办理多少个品牌的机器，加起来最多15个商户。

既然如此，如果说1个跟2个户有区别，还掩耳盗铃，遮羞了一下。

那2户跟5户、跟10户、15户还有区别吗？没有，多几个切换绝对不会优人一等。

没法变出很多商户来摩擦卡片，在这样的背景下，可以100%肯定：

信用卡风控，与商户是否变化无关！信用卡风控，与商户是否变化无关！信用卡风控，与商户是否变化无关！

最需要关注的还是：资金安全、费率稳定不乱涨价。

五、银行对一机一户会做何反应？

一机一户，其实最头疼的是银行风控部门。

毕竟作为发卡机构，银行既是裁判：对信用卡使用做风险管理，又是运动员：痴迷于信用卡低风险高利润的回报。

全国执行一机一户，等于所有持卡人都是打明牌：不装了，卡片月月摩擦，不是消费。

银行该怎么办？通通降额封卡？不可能的，完全下不了手。

一机一户的目的：POS终端实名制，交易路径清晰了，也非常容易判定哪些小微商户是正常消费还是卡片摩擦，不像过去到底是摩擦还是消费模棱两可。

每个商户信息对应到固定的身份证，直接可以通过交易记录追溯源头，打击违法活动的效率高了。

以前是支付公司包装的，同一个商户被包装给多个用户交易。

如果某个商户的某笔交易出了问题，要查源头找责任人，还必须通过支付公司配合，现在不用了。

画个草图，一目了然：

相信银行也早做好准备了，259号文是2021年下发的，只是原来支付公司一直不执行。

针对卡片摩擦，银行关键还是风控体系升级，关心持卡人摩擦是否多元化、账单是否完美，难道能筛选好优质客户和垃圾客户。

摩擦了什么商户，系统里确实有数据，或许只有打分期电话的推销员才会关心。

风控始终看的是：信用记录是否良好、负债率和还款能力。

那么星辰的判断，是银行对于大面积的持卡人固定商户摩擦不会做出反应，这不是他们关心的。

只是当下是整个市场的混乱期，各个自媒体和不同平台的支付代理商都试图抢占思想高低，引导市场舆论往有利于自己的方向去。

六、线上无卡和二维码工具，完美避开259号文？

市场上，会有人借助这次政策，鼓吹手机pos，无卡支付，二维码仍然可以随意变换商户，不在259号文的执行范围。

千万不要被忽悠了。

线上更符合当下支付场景，模拟真实消费？

瞎扯。

还是那个逻辑：不管你线上线下摩擦，你那点收入，配每个月消费几万几十万吗？

地主家的儿子有，但不可能批量都是王撕葱。

线上用于消费无可厚非，如果是信用卡摩擦转，千万别碰，除非你真的不缺那点额度，资质一流棒。

多年以来，在摩擦卡片这件事上，线上产品无论多么牛逼、多么方便，口号喊得多响亮，始终取代不了线下终端，是有原因的：

1、微信支付宝的风控对卡片摩擦零容忍，T多了还会影响微信支付宝的正常消费，拉进黑屋，信用卡支付那个选项永远是灰色不可选。

2、线上交易，银行从中分到的费用极低，入不敷出，打着为用户卡片安全的名义对二维码或无卡摩擦的风控也是很严，容易导致降额封卡。

3、通过线上摩擦卡片确实更方便，但洗Q等违法活动一样，线上的风险比线下大多了，特别容易出问题然后关闭通道，甚至相关领导还有带银镯子的风险，这也是多年来没有平台长期支持线上摩擦的重要原因。

最后，不讲道理看事实：做线下POS的代理商，永远比线上无卡支付多。

难道这些所谓的传统代理商不知道：线上无卡和二维码无需硬件，经营成本更低，便捷的摩擦功能更容易推广获客（大多数客户根本不懂）。

有更好产品不做，有钱不赚？他们是糊涂还是傻？

终归到底，不稳定的产品和平台，不是代理和客户想要的。

对于POS工具而言，就是把自己的授信弄出来，没有那么多使命和责任，只需安全到账、不乱收费就行了。

过去“完美”账单，72变，变变变，将成回忆。

今天卸妆恢复原有模样，固定不变了，不是你我喜不喜欢就能改变的。

作为成年人，无需多言，接受现实，慢慢就习惯了。

如果只有一个商户的玩家可以增加1台机器，两个商户稍微轮换一下，不做冲在最前面的裸奔先锋。

星辰也不能隔空确定你们每个人的负债率和征信怎样，只是纯粹从理论上两个比一个安全能让你更有安全感而已。

既然有的人始终不愿意面对事实，需要这种感觉，那就给你一个满足感觉的建议而已，然而并没什么用。

但是，超过2台机器也完全没有必要，增加成本，而且还是存在部分品牌机器耍点小聪明，可以实现几个商户手动切换的。

信用卡摩擦本来就有固定成本，一次性的硬件成本能省一点是点，更何况外面到处都是坑，稍不留神就被涨价2%、3%了。

最后就是多想想提高收入水平赚银子的事，这才是解决问题和安全感的关键。

当摩擦的需求逐渐减少甚至消失，那时候你还会担心授信是否持续、额度是涨是跌吗？