文章讨论了无卡支付APP存在的风险和问题，包括资金流向不明、洗钱嫌疑大、监管严厉等。国家对无卡支付进行严厉打击，多个平台被查处停业。用户和代理商应远离此类产品，以免涉及风险。无卡支付APP的存在对个人信息安全和金融秩序造成威胁，应引起重视。

去年央行要求所有支付公司必须执行央行259号文件，因此POS机都不允许更换商户，每人办理POS机的数量也受到限制。支付公司全面整改，对传统POS机开展业务带来了很大的困难。与此同时，无卡支付却趁机大肆宣传，声称无卡支付的手机POS机不受央行259号文件的限制，入网数量也没有限制，可以随意更换商户。在去年10月到12月期间，许多持卡人手中的传统POS机无法更换商户，急需具有更换商户功能的POS机。受到煽动，持卡人们办理了手机POS机，无卡支付得到了短暂的疯狂发展。

看到无卡支付迅速发展，支持者们又高呼他们的口号：“手机可以替代钱包、相机、游戏机，将来一定能替代POS机！”然而，口号再响亮，现实却更加残酷！

无卡支付APP的原理

无卡支付号称手机POS机，实际上只是一款手机APP。在交易时，该应用程序会生成一个收款二维码，用户通过微信、支付宝或云闪付扫描二维码进行付款，完成交易。每次交易时都会生成不同的收款码，这也就是无卡支付所说的更换商户功能。

我们来看看无卡支付交易时的资金流向。传统POS机的资金流向是：刷卡（发卡行）-银联-支付公司-商户。然而，通过这种手机POS机生成的二维码，无法确定是哪个商户的（甚至可能是境外商户），资金流向在中间环节变得不明确，因此资金安全无法得到保障，而且洗钱嫌疑极大。

无卡支付的本质是扫码支付，扫码交易通常是小额交易，无法支持大额消费。若想进行大额交易，就必须进行多次频繁交易，这很容易引起监管机构的注意。有用户因频繁使用无卡支付应用程序而导致云闪付账户被直接冻结。

无卡支付APP被严格监管

无卡支付手机POS机没有实际的交易场景，无法刷他人卡，从一开始就是为TX而设计的，因此必然会受到严格监管。

去年，内蒙古警方查处了幻影无卡小程序的平台，涉案金额高达76亿元，近6万用户受到影响，许多代理商无法获得分润。

今年1月，公安部发布通告称，当前信用卡套现案件屡见不鲜，波及范围日益扩大，严重扰乱金融管理秩序，危害银行资金安全，冲击支付市场秩序。无卡支付APP成为重点关注对象，越来越多的无卡支付平台要么自行关闭，要么被查处停业，还有一些跑路的。一些知名平台如BB支付、闪D宝PLUS、汇S钱、大J购PLUS、摩J，还有刚刚疑似关停的玖H管家。

1、近年来，国家严厉打击洗钱犯罪，无卡支付APP的资金流向缺乏完整监管，成为犯罪分子洗钱的工具。线上APP套现快速、隐蔽，犯罪成本低，对案件侦查极具挑战性。

2、无卡支付APP大多采用类似传销的会员发展模式，涉案金额巨大，参与人数众多，覆盖地域广泛，存在逐层分润，涉嫌非法集资。

3、在交易过程中，无卡支付APP存在持卡人身份信息、信用卡卡号等关键信息泄露风险，可能导致用户个人信息被倒卖和信用卡盗刷等问题。

以上三个因素将使无卡支付平台成为国家重点监管和严厉打击的对象。对于用户而言，不应使用此类产品，轻则导致交易不到账，重则可能涉及洗钱嫌疑，面临无尽的调查；对于代理商来说，应远离此类产品，若平台停业，轻则无法获得分润，用户堵门，重则可能被监管部门约谈。

一句话对比传统POS机和无卡支付APP，传统POS机背后是支付公司，有央行牌照做背书，无卡支付APP是科技公司，说跑就跑。