低费率POS机是陷阱还是套路？

今天和大家一起聊聊和信用卡紧密相连的机器----POS机。

随着时代的发展，科技的进步，以前那种特别大特别笨重的pos机已经淘汰了。现在市面上流行的就是那种精美、小巧的手刷了，这些手刷又是怎么回事呢？

手刷的出现，极大的解决了很大部分人的“套现”问题，简单，好携带。那么方便了大众，真的是好的东西吗？

我们都知道，信用卡是银行以个人信用给予个人的消费信用贷款，这种信贷有很明确的使用用途的，只能购物消费，但是呢，卡里的可是真金白银，那些缺钱的人，不可能不动心，所以，手刷就相应而生，从这个资金用途来说，使用手刷已经触犯了相关规定，但是事实上得到相应处罚的几乎没有，所以，我称之为灰色地带。

为什么是违规现象，还这么大规模的存在呢？这就要从利益的角度看了，我们都知道，刷卡都需要一定的手续费，这个手续费就是银行和支付公司的利润来源了，坊间传说，手续费的分成比例是按照“721”分的，也就是发卡行分7成，因为资金是他出的，所以要分多点，第三方支付公司是提供刷卡机器的，2成分成。还有一层呢，就是作为结算单位银联的。银行只做数据的处理，所以分的最少。三方都要有利益，才能正常的运营下去，银联和央行就规定了标准费率应该不低于0.96‰。如果一次刷卡10000元，手续费就是960元，那么发卡行就有42元的收入，支付公司就有12元的收入，银联就有96元的收入。对于银行是有点不划算的，因为有免息期的存在，假设免息期50天，那么10000万的每天的收益就是0.84元，换算成年化收益才0.255%，真的是太低了，所以是划不来的，所以呢，银行就不喜欢低费率了，因为银行真的不挣钱，还要出资金，如想让你的卡提额度，就乖乖的别用低费率了，有人说闪付0.35，这个是银联出的APP，目的是想提高占有率，和微信、支付宝竞争。但是我觉得不靠谱，因为银行和银联不是上下属的关系，如果银行长期不盈利，还是不行的，所以，我觉得最好少用。

另一方面就是支付公司的陷阱了，支付公司想提高市场占有率，一般都会宣传低费率，因为很多卡友，根本不懂低费率的危害，根据刚才的分成原则，支付公司如果使用低费率只能有一个办法，就是跳码，这个跳码一般都是优惠类和公益类商户，这两个商户是国家特别支持的一些和民生相关的产业。例如：学校、医院、大型商超、便民缴费等等，这些商户被称为优惠类商户，也就是说这类商户可以不收手续费或少收手续费。所以不良的支付公司为了占领市场，保住自己的利益就会把你刷卡的商户跳到这些商户上，使得银行没有例如可图，这样的话，你认为银行还会对你怎么样呢？

“96费改”后为什么很多支付公司都在上调费率呢？其实呢，这是和银保监会的监管有关系的，银保监会为防范金融安全，出台一项政策就是，所有支付公司必须全额缴纳备付金。这个备付金是什么东西呢？我给大家解释一下，我们用POS机刷卡到账都是有时间限制的，也就是行业里说的T+1、T+0、D+0、D+1，这些是什么意思呢，T就是英文tody的意思，也就是说今天的交易明天才能结算。但是呢，必须明天是工作日，假期和礼拜天也是不结算的，T+0呢意思差不多，就是今天的交易今天就可以结算，但是呢，也是需要时工作日。

D+0就是在日然日交易都是当天到的，日然日是不分节假日和礼拜天的。当然D+1也就是当天交易第二天到账，也是不分节假日的。现在很多手刷就是采用D+0的到账。但是呢，中间有个问题就是当天银联不给结算怎么办，所以只有支付公司垫付，所以，我们秒到的款都是支付公司先垫付的，第二天银联再和发卡行结算，再把钱打给支付公司，在这个过程总，支付公司是最挣钱的，因为他需要一大批钱准备，随时都有可能打款，这笔钱就是备付金。所以，一般这一大笔钱都会在某个银行大额协议存款，这个利息很高，所以，支付公司就会赚取很多利润，还有一方面就死垫付给刷卡人，一般都需要一个秒到提现费，这个利益也是很大的，所以，支付公司可以把费率调低，他们是不管银行的利润的，也不会管你的卡的，只会赚取自己的利益。

“96费改”就不一样了，银保监会要求所有支付公司的备付金都要上缴到央行统一管理，这样的话，支付公司就没有利益可图了，所以就出现了“96”费改后，大面积的调价。

其实最根本的就是利益的驱使，所以，为了不让我们掉入三方的利益陷阱，还是老老实实的用高费率的机器吧，是还那句话，套现本是灰色地带，你让三方有利益可图，你才能安全无事，如果你用低费率，让三方无利可图，那么你也就断了自己的现金流，毕竟现金流是有限的。