债务全面爆发，怎么做债务优化？

一位在某航空公司上班的客户，每月工资3万多，却借了十几笔信用贷款，总共130多万，信用卡还透支了20多万，每月月供7万多，每天一睁眼就想着今天该还哪几家，整个人被债务压得喘不过气。

债务结构分析

1.银行按揭贷款余额80万，月供8000

2.银行类信用贷款余额60万，月供19000，综合月利率7厘

3.机构类信用贷款余额50万，月供17000，综合月利率1分2

4.网贷类信用贷款余额25万，月供10000，综合月利率2分

5.信用卡透支余额22万（含分期余额8万），每月最低还款额17900

根据客户的债务情况来看，大部分都是信用类贷款，综合利率成本比较高，贷款年限一般都在3年，最长也不超过5年，所以每月月供压力比较大。

现如今很多人都处于这种情况，拆东墙补西墙，银行月供还不上了就去机构贷款、网贷，导致债务越滚越多，月供压力越来越大，不及时解决最终只会造成全面逾期，被起诉，上征信“黑名单”的后果。现有资产分析

1.名下有一套按揭房，按揭贷款还欠80万，房子目前市价360万左右

2.名下有一台17年的全款奔驰，目前市价20万左右

征信情况分析

目前虽然负债比较高，但是征信保持的还可以，近2年有4次逾期，但是逾期的时间都不超过1个月。

在了解该客户全部情况后，给客户做了债务优化方案，解决了他目前的困境，那什么叫债务优化呢？所谓债务优化就是新增一笔利息更低，还款时间更长的债务，来偿还之前利息高，还款时间短的债务，并由此降低每个月的还款额，达到自己能够有能力偿还的水平，这跟以贷养贷有本质上的区别，所以需要找专业的人，靠得住的机构，来帮你出谋划策。

最终方案

按揭房结清后再做抵押，最后给客户成功贷款270万，年化利率3.6%，十年先息后本，每年不需要归本，每月月供8100元。

贷到的资金如何规划呢？

1、归还按揭过桥资金80万。

2、结清银行及其他机构信用贷款135万。

3、还掉信用卡透支金额22万

4、余下的可以作为风险备用金。

经过债务优化后，名下仅剩一笔房产抵押贷款，每月月供8100元，对比之前7万多的月供，一下减负6万多。

客户收入3万多，除去还贷，剩余可支配资金2万多，既解决了目前的债务危机，也大大降低了还款压力。

总结：债务优化的核心逻辑是通过低利率年限长的贷款来偿还高利率的短期贷款，降低还款压力。债务优化也不是只有抵押一种方式，这需要根据个人具体情况来制定方案，但是也不是每个人都可以有效的实施，如果满足债务优化条件，个人建议尽早做，不要等征信坏了才后悔。

来源：工薪贷债务优化