章雅琴：老王通过债务优化摆脱了债务危机

我们公司附近有家餐馆。

老板姓王，他们夫妇已经50多岁了。

2020年，疫情飘过~他们经营的那家本来还不错的餐馆，瞬间变成了他们巨大的累赘与窟窿。

4月复工后，老王苦苦支撑着。

直到7月，老王撑不动了，他们陷入了债务危机。

目前，老王负债总计110余万。

我大概询问了一下，他的债务是这么来的：

去年经营，平时周转使用了信用卡资金，总计约30万元；

去年底备货，自己在银行申请了一笔信用贷款，总计40万元，3年期，月利率0.85%，月还款约14600元。

今年4月份要筹备开业，补发工资，在朋友的介绍下又在信保机构贷款了30万元，3年期，月利率1.25%，月还款约12360元。

开业后，经营慢慢恢复了一些，需要资金周转与交房租，6月份又向贷款机构申请了10万元的贷款，3年期，月利率1.4%，月还款4300元。

总计月还款：33000余元。

对于目前店里月纯收入不到3万的老王夫妇来说，压力很是巨大！每个月的月供都把他们压得喘不过气来。

怎么办？怎么办？怎么办？

老王，又急白了不少头发~

于是，他们在7月份，就进入了“以贷养贷”的恐怖恶性循环中……

8月初，老王找到我们，准备进行再贷款10余万，用“以贷养贷”维持下去的时候，我们了解情况后，很果断的制止了他的这种做法。

因为“坚定站在客户一边，提供专业建议，全程用心相伴！”这是我们会融的服务理念！

我们要为他进行债务优化，彻底根除掉“以贷养贷”的恶性毒瘤。

目前，从他的债务情况来看，主要都是信用贷款。

这些信用贷款，虽然综合利率不算高但也不低。最大的问题是：这些信用贷款的期限都是3年期的，等额本息的还款方式，因此每个月的还款压力就特别特别大。

在评估审查了老王夫妇的征信后，我们立即成立了融资项目组，为老王进行一次债务优化，救老王于“以贷养贷”的水火中~

老王的信用贷款，都是用他们的按揭房作为信用凭证进行申请的。

据我们的评估测算后，老王夫妇这套120平的按揭房，目前总市值260余万，目前还剩银行按揭尾款50万尚未结清。

于是我们就确定了基本的融资思路：

用目前的房子做抵押贷款，将短期高利息的“劣质贷款”置换成长期低利息的“优质贷款”，进行一次债务的大换血。

按照目前房产的保守评估值260万测算，老王夫妇可贷180万左右（260万×70%=182万）。

那么，老王夫妇归还完银行按揭尾款50万后，到手资金还有130万元（180万-50万=130万）。

通过这样的负债转换后，每个月的月供是多少呢？他们的收入能不能承受？也需要重点考虑。

我们匹配的贷款方案是：

贷款180万，选择年化利率5.05%，等额本息20年的产品，经过计算，他们每个月的月供是11928元。

对比之前月还款的33000元，现在不到12000元，这极大的减轻了还款压力。

并且，通过债务优化后，之前的月供房贷，现在也不用还了，每个月只有固定的不到12000元支出。

按照现在的营业收入，每月还款完后还有剩余，并且手里还多了近20万元周转资金。

通过这样的债务优化，可以说是完全解决了老王夫妇面临的债务危机。

这对他们今后的生活也是一种保障，没有那么大的还款压力，也可以全身心投入生意中，我相信他们的生意也会越来越好，蒸蒸日上的。

债务优化的核心是通过利率低年限长的“优质贷款”来置换利率高年限短的“劣质贷款”。这样使每个月的还款压力大大降低，在自己的还款承受范围之内，从而进入良性循环。

债务优化的方式很多，具体还是需要根据每个人的综合情况来规划。如果满足债务优化条件，还是建议早点进行优化，不要等到征信坏了、负债超额了，才去补救~

其实，在我们的融资咨询工作中，发现很多客户都没有选择到最适合自己的融资方案，为什么呢？

大部分是以下两个原因：

第一是自己不懂，也没有咨询，就随意申请了一笔，解决临时之需；

第二是被贷款机构的员工推销而选择了错误的贷款方案。

这样做了，虽然能解决眼前的资金问题，但给自己后期的财务增加了不少不可控的成本。有时候，一个错误的贷款方案，往往就是一颗定时炸弹，随时可能让你深陷债务危机。

最后，

请谨记：要融资，来会融！

请谨记：谨慎考虑融资，理性面对负债！

生活将会更加美好！