如何进行债务优化

负债金额

150万

150万

组成结构

房贷50万，信用贷60万，信用卡40万

银行抵押贷款150万

月供

房贷04元；信贷30000元；信用卡最低还款40000元，合计月供704元

月供9611元

每月利息

房贷1937元，信贷9000元（按平均1.5分月息计算）信用卡刷卡费2400元，合计总月息13337元

总月息5812元

优化的意义

1、在负债不增加的情况下，每月还款压力小

2、每月节省利息7525元，一年节省9万

3、不用承担每月信用卡被降额或者封卡的风险

4、办信贷以贷养贷只会让负债雪球越滚越大，只有房产优化才能彻底走出困境

简而言之就是利用房子的升值空间，将零散负债（信用贷+信用卡+网贷+…）和房贷置换成一笔抵押贷！把利息高的整合成低的，额度小的整合成额度大的，信用卡的使用率控制在30%-70%之间。既降低了资金成本又优化了自己的负债和征信。

这是针对有房人士，那么重点来了，没房的人资质差的人怎么办，利用车产，保单，公积金，营业执照其中一样等有利条件申请低息大额低息贷款，用于优化现有高息贷款，从而降低利息节约成本，优化个人征信，减轻资金压力。

那么再差的人怎么办？

协商协商还是协商，贷款类别分为以下几种：

1、银行信用贷款，这个贷款利息已经很低，如果强制逾期，不要等到银行起诉，主动协商长年限还款，申请降低利息和减免利息，如果不同意，那就拖着吧。

2、小额贷款，主动协商长年限还款，申请降低利息和减免利息，如果不同意，那就拖着吧。

3、网贷，大部分网贷年利率超过24%，主动协商长年限还款，申请降低利息和减免利息，如果不同意，那就拖着吧。

4、民间高利贷，这个不用还了，他们也不敢上门。

剩下的才是最重要的，比起生命，其他的一切都是虚无的，什么面子，尊严都不重要，你要做的就是涅槃重生，放下包袱，努力学习专业知识，提升业务能力，拼命赚钱。

当然了，欠的钱还是要还，等赚到钱了，开始执行还款计划，心态上也更加轻松、专心于事业，这才真的能够重生。